¿Hay un plazo para demandar o cobrar una deuda médica?

¿Qué es el plazo de prescripción de una deuda?

Es el tiempo límite para demandar por una deuda, lo que en inglés se llama statute of limitations. Cada estado pone el suyo, y en la mayoría de los estados es de 3 años (CFPB, publicado en 28 de octubre de 2026) a 6 años (CFPB, publicado en 28 de octubre de 2026). Cuando vence, se dice que la deuda está prescrita (deuda prescrita, time-barred debt): un cobrador no puede demandarle ni amenazarle con una demanda por ella Fuente 11.

El plazo limita las demandas, no la deuda misma. La deuda sigue existiendo, y un cobrador todavía puede pedirle que la pague.

¿Cuánto dura en mi estado?

Depende del estado y del tipo de acuerdo detrás de la factura. Pocos estados ponen un plazo escrito para las deudas médicas. La mayoría usa sus plazos generales para contratos o cuentas, y cuál se aplica a su factura puede depender de lo que usted firmó y del tribunal. Antes de confiar en cualquier plazo, pida a un programa de ayuda legal o a un abogado que lo confirme para su factura.

Solo incluimos un estado después de leer el plazo en su propia ley. Cada fila muestra el plazo general que fija la ley, no un consejo sobre su factura.

Aún no verificado: Alabama, Alaska, Arizona, Arkansas, California, Carolina del Norte, Carolina del Sur, Connecticut, Dakota del Norte, Dakota del Sur, Distrito de Columbia, Florida, Georgia, Hawái, Idaho, Indiana, Iowa, Kansas, Kentucky, Luisiana, Maryland, Massachusetts, Míchigan, Minnesota, Misisipi, Misuri, Montana, Nebraska, Nueva Jersey, Nuevo Hampshire, Nuevo México, Ohio, Oklahoma, Oregón, Pensilvania, Tennessee, Utah, Virginia, Virginia Occidental, Wisconsin y Wyoming. Todavía no hemos leído el plazo en las leyes de estos estados, así que no damos uno. Un programa de ayuda legal o un abogado le puede decir qué plazo se aplica a su factura.

Revisamos cada fila de arriba en la propia ley del estado, en la fecha que aparece en las fuentes. Nuestro rastreador de leyes de deudas médicas por estado mostrará las reglas de cada estado una al lado de la otra.

¿Un cobrador todavía puede comunicarse conmigo por una deuda vieja?

Sí. Una deuda prescrita sigue existiendo, y un cobrador todavía puede pedirle que la pague. Lo que no puede hacer es demandarle ni amenazarle con una demanda Fuente 11.

Si no quiere saber más de un cobrador, puede pedirle por escrito que deje de comunicarse con usted. Entonces debe dejar de comunicarse con usted sobre esa deuda, salvo para decirle que deja de cobrar o que él o el acreedor podrían tomar una medida específica Fuente 44.

¿Un pago o una promesa puede reiniciar el plazo?

En algunos estados, sí. Un pago, aunque sea pequeño, o una promesa de pago por escrito puede reiniciar el plazo Fuente 11. Por eso conviene revisar la regla de su estado, y la fecha de su último pago, antes de pagar cualquier cosa por una deuda vieja.

Los estados son distintos. En Nevada, un pago o un reconocimiento de la deuda hecho después de vencido el plazo no revive la deuda, y una nueva promesa de pago debe ser por escrito (NRS 11.200, en inglés). Un pago voluntario durante el período de aviso que una agencia de cobranza debe dar antes de cobrar una deuda médica en Nevada tampoco alarga el plazo (NRS 649.367, en inglés).

Si un cobrador le pide que pague una cantidad pequeña "como muestra de buena fe" por una deuda vieja, pídale por escrito la fecha del último pago y la fecha en que la deuda quedó sin pagar, y hable antes con un programa de ayuda legal.

¿Y si me demandan por una deuda demasiado vieja?

Responda a la demanda antes de la fecha límite que indican los papeles y presente el plazo como defensa. El plazo solo le protege si usted lo alega ante el tribunal Fuente 11. Si no responde, el tribunal puede decidir en su contra sin escuchar su versión, aun por una deuda vieja.

Un cobrador no debe demandar ni amenazar con demandar por una deuda cuyo plazo ya venció Fuente 11. Si lo hace, dígaselo al tribunal y a un programa de ayuda legal, y puede presentar una queja ante la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) en consumerfinance.gov/es/enviar-una-queja o al 1-855-411-2372 Fuente 55. Nuestra guía sobre demandas por deudas médicas explica los pasos, y puede encontrar ayuda legal gratis en LawHelp.org (en inglés).

¿Es lo mismo que el límite de siete años del reporte de crédito?

No. Son dos plazos distintos.

• El límite del reporte de crédito es federal. Una cuenta en cobranza no se puede reportar cuando pasa de cierta antigüedad, que es de 7 años (15 U.S.C. 1681c(a)(4), (c)(1) (Cornell LII), publicado en 2026). El conteo empieza cuando el atraso ya llega a 180 días (15 U.S.C. 1681c(a)(4), (c)(1) (Cornell LII), publicado en 2026).
• El plazo para demandar lo pone cada estado, como se explica arriba, y puede ser más corto o más largo.

Así que una deuda puede salir de su reporte de crédito y todavía cobrarse, o seguir en su reporte después de que venció el plazo para demandar. Nuestra guía sobre las deudas médicas y su crédito explica lo demás.