¿Qué pasa si no paga una factura médica en EE. UU.?

¿Cuánto tiempo tiene?

Más del que cree, sobre todo en un hospital sin fines de lucro (nonprofit). Las reglas federales de impuestos les dan a sus pacientes estas protecciones:

• Antes de tomar una acción extraordinaria de cobro, el hospital debe esperar, contando desde la primera factura que le manda tras salir del hospital. La espera es de al menos 120 días (IRS, publicado en 2 de julio de 2026).
• Debe avisarle por escrito antes de cualquiera de esas acciones. El aviso debe llegar con una anticipación de al menos 30 días (IRS, publicado en 2 de julio de 2026).
• Debe aceptar su solicitud de asistencia financiera durante mucho tiempo después de esa primera factura. Ese tiempo es de al menos 240 días (IRS, publicado en 2 de julio de 2026).

Las acciones extraordinarias de cobro incluyen vender la cuenta, reportarla a una agencia de crédito, retrasar o negar atención necesaria por una factura sin pagar y pasos legales como un gravamen (lien), una demanda, sacar dinero de su cuenta de banco o el embargo de sueldo Fuente 11.

Estas reglas son solo para hospitales sin fines de lucro. No cubren a los hospitales con fines de lucro ni a los del gobierno, ni a consultorios o laboratorios, aunque la ley de su estado puede protegerle de todas formas Fuente 22.

Lo que suele pasar con una factura sin pagar

Cada proveedor es distinto, pero una factura sin pagar suele pasar por estas etapas:

1. Estados de cuenta y recordatorios. La oficina de facturación (billing office) le manda más estados de cuenta. Es el mejor momento para llamar: todavía puede pedir asistencia financiera, una factura detallada o un plan de pagos.
2. Una agencia de cobranza. El proveedor puede pasar la cuenta a una agencia de cobranza (collections) o vendérsela a un comprador de deudas. Entre los adultos con deudas médicas, muchos dijeron que una agencia de cobranza los había contactado. Su porcentaje fue 35.2% (Urban Institute, diciembre de 2025).
3. Reportes de crédito. En algunos casos, una cuenta médica en cobranza sin pagar puede llegar a su reporte de crédito. La siguiente sección explica cuándo.
4. Una demanda. Un proveedor o un cobrador puede demandarle. Si gana, el juez puede permitir pasos como un embargo de sueldo o un gravamen.

Ninguna de estas etapas es automática, y usted puede actuar en cualquiera de ellas. Nuestra guía sobre qué es una deuda médica explica cada paso.

¿Una factura médica sin pagar daña su crédito?

Puede, pero menos que antes. No hay una prohibición federal de las deudas médicas en los reportes de crédito Fuente 55. Las tres agencias de crédito nacionales siguen su propia política:

• Las cuentas médicas en cobranza que ya se pagaron no aparecen, y una cuenta médica en cobranza sin pagar debe esperar un año antes de poder aparecer Fuente 44.
• Las cuentas médicas en cobranza que empezaron con un saldo pequeño tampoco aparecen Fuente 44. Los datos clave de arriba dan el límite.
• Las cuentas médicas en cobranza más grandes, sin pagar y con más de un año, todavía se pueden reportar en los estados que no tienen su propia prohibición Fuente 55.

Algunos estados van más allá. Nuestra guía sobre las deudas médicas y su crédito muestra los estados y lo que cubre cada ley.

En cualquier estado, una cuenta en cobranza de cualquier tipo puede quedar en el reporte como máximo 7 años (15 U.S.C. 1681c(a)(4), (c)(1) (Cornell LII), publicado en 2026).

Qué hacer primero

1. Abra cada carta y guárdela. Anote la fecha de la primera factura. Sus plazos cuentan desde ese día.
2. Pida asistencia financiera. Pida en la oficina de facturación la política de asistencia financiera y la solicitud, llénela y mande las pruebas de ingresos que le pidan Fuente 11. Nuestra guía de asistencia financiera del hospital le explica cómo.
3. Pida que pausen el cobro mientras deciden. Cuando un hospital sin fines de lucro tiene su solicitud completa, debe detener las acciones extraordinarias de cobro hasta decidir. Si usted califica, debe devolverle lo que pagó de más Fuente 11.
4. Pida una factura detallada (itemized bill). Revise cada línea antes de pagar. Vea nuestra guía de la factura detallada.
5. Pida un plan de pagos que pueda cumplir. Pregunte si cobra intereses y pida las condiciones por escrito.
6. Negocie lo que quede. Nuestra guía sobre cómo negociar una factura médica le da el orden a seguir.

Si le contacta un cobrador

Una agencia de cobranza tiene que seguir reglas federales que la oficina de facturación del hospital muchas veces no tiene que seguir:

• Debe mandarle los detalles de la deuda en su primer mensaje o dentro de los 5 días (CFPB, publicado en 29 de enero de 2024) siguientes.
• Puede disputar la deuda por escrito dentro de los 30 días (CFPB, publicado en 29 de enero de 2024). Cuando lo hace, debe pausar el cobro de la parte disputada hasta que le responda. Esto se llama validación de la deuda.
• Se presume que viola las reglas si le llama por una misma deuda más veces que el límite semanal. El límite semanal de llamadas por una misma deuda es 7 (12 CFR 1006.14(b)(2) (Cornell LII), publicado en 2026).

Con las deudas viejas, tenga cuidado. Cada estado pone un plazo para demandar por una deuda, normalmente de 3 años (CFPB, publicado en 28 de octubre de 2026) a 6 años (CFPB, publicado en 28 de octubre de 2026). Cuando vence, el cobrador no puede demandarle ni amenazarle con una demanda, pero sí puede pedirle que pague, y en algunos estados un pago pequeño o una promesa de pago por escrito puede reiniciar el plazo. Si de todas formas le demandan, responda al juzgado antes de la fecha límite que dicen los papeles: el plazo solo le protege si lo presenta como defensa Fuente 99. Este plazo se llama prescripción (statute of limitations).

Si un cobrador no respeta las reglas, puede presentar una queja ante la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) en consumerfinance.gov/es/enviar-una-queja o al 1-855-411-2372 Fuente 1010.

Dónde conseguir más ayuda

• La oficina de facturación del hospital o un consejero financiero, para la asistencia financiera y los planes de pagos.
• Ayuda legal gratis si le demandan: busque un programa en su estado en LawHelp.org (en inglés).
• Nuestra lista de organizaciones que ayudan a pagar facturas médicas.