¿Las deudas médicas afectan su crédito en EE. UU.?

La respuesta corta

Una deuda médica todavía puede aparecer en un reporte de crédito, pero mucho menos que antes. Ninguna ley federal la deja fuera Fuente 11. Las tres agencias de crédito nacionales (Equifax, Experian y TransUnion) siguen su propia política:

• Las cuentas médicas en cobranza ya pagadas no aparecen en su reporte Fuente 22.
• Las cuentas médicas en cobranza pequeñas tampoco aparecen. Los datos clave de arriba dan el límite. Las agencias dijeron que este cambio quitó de los reportes la mayoría de las cuentas médicas en cobranza. Su porcentaje fue 70% (Equifax, Experian and TransUnion joint release, publicado en 11 de abril de 2023).
• Las cuentas médicas en cobranza sin pagar deben esperar un año antes de poder aparecer Fuente 22.

Es una política voluntaria, no una ley. Las cuentas médicas en cobranza más grandes, sin pagar y con más de un año, todavía se pueden reportar en los estados que no tienen su propia prohibición Fuente 11.

¿Qué pasó con la regla federal?

La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) aprobó una regla para dejar las facturas médicas fuera de los reportes de crédito que usan los prestamistas Fuente 33. Nunca entró en vigor: un tribunal federal la anuló Fuente 11.

Después, la CFPB publicó una interpretación que dice que la ley federal de reportes de crédito está por encima de las leyes estatales sobre lo que pueden incluir los reportes, incluidas las prohibiciones estatales de deudas médicas. La CFPB dice que esa interpretación no es obligatoria y que los tribunales deciden Fuente 44.

¿Qué estados limitan las deudas médicas en los reportes de crédito?

Algunos estados tienen sus propias leyes. Cada fila de abajo muestra la ley, la fecha en que entró en vigor, su situación en los tribunales y la fecha en que la revisamos por última vez. Los nombres de las leyes y las notas de la tabla están en inglés.

Los juicios pueden cambiar estas reglas rápido:

• Un tribunal federal decidió que la ley federal está por encima de una ley de Texas que dejaba fuera de los reportes ciertas deudas médicas fuera de la red, y la bloqueó. Esa decisión choca con una decisión anterior de un tribunal de apelaciones sobre una ley de Maine Fuente 55.
• La ley de Colorado está en disputa en un tribunal federal, y también la prohibición completa más reciente de Maine Fuente 66.

Una ley estatal puede protegerle, pero revise su situación en la tabla antes de confiar en ella. Nuestro rastreador de leyes de deudas médicas por estado mostrará estas leyes junto a las demás reglas de cada estado sobre las deudas médicas.

¿Cuántas personas todavía tienen deudas médicas en sus reportes?

Muchas menos que antes de los cambios de las agencias. Después de los cambios, el porcentaje de estadounidenses con facturas médicas en sus reportes de crédito bajó. Quedó en cerca de 5% (CFPB, de marzo de 2022 a junio de 2023) Datos de reportes de crédito, de marzo de 2022 a junio de 2023.

Los datos más recientes de las agencias de crédito cuentan a las personas con historial de crédito que tienen deudas médicas en cobranza. Su porcentaje fue 3.2% (Urban Institute, Debt in America interactive map (2025 update), publicado en octubre de 2025) Datos de reportes de crédito de agosto de 2025. Se quedan cortos, porque siete estados limitan estos reportes.

Otras reglas que le protegen

• Sus datos médicos son privados. Una agencia de crédito solo puede reportar una deuda médica para fines de crédito si no dice el nombre del proveedor ni el tipo de atención, y por lo general los prestamistas no pueden usar información médica para decidir sobre un crédito Fuente 99.
• Límite de tiempo. Una cuenta en cobranza no se puede reportar cuando llega a cierta antigüedad. Ese límite es de 7 años (15 U.S.C. 1681c(a)(4), (c)(1) (Cornell LII), publicado en 2026). El plazo no empieza el día en que usted se atrasa. Empieza cuando el atraso ya llega a 180 días (15 U.S.C. 1681c(a)(4), (c)(1) (Cornell LII), publicado en 2026).
• Veteranos. Las agencias deben quitar la deuda médica de un veterano cuando quede saldada por completo, y no pueden reportarla hasta que llegue a cierta antigüedad, contada desde la fecha de la atención Fuente 1010. Esa espera es de 1 año (15 U.S.C. 1681c(a)(7)-(8) (Cornell LII), publicado en 2018).
• El cobrador debe comunicarse con usted primero. Antes de reportar una deuda a una agencia de crédito, una agencia de cobranza debe hablar con usted, o mandarle un aviso y esperar un tiempo razonable para ver si se lo devolvieron sin entregar Fuente 1111.

Cómo revisar sus reportes de crédito

Puede conseguir reportes gratis cada semana de las tres agencias en AnnualCreditReport.com, el único sitio oficial, o por teléfono al 1-877-322-8228 Fuente 1212. Revise los tres: no siempre coinciden.

Cómo disputar una deuda médica en su reporte

1. Busque la cuenta en cada reporte y anote el nombre de la compañía que la reportó.
2. Revise si debería estar ahí. Dispútela si ya la pagó, si es menor que el límite de las agencias, si todavía está dentro del periodo de espera de las agencias, si fue anulada, si la cubrió la asistencia financiera o si no es suya.
3. Dispútela con cada agencia de crédito que la muestre, por internet o por correo, y mande copias (nunca originales) de sus pruebas. La agencia debe investigarla gratis y, en la mayoría de los casos, terminar dentro de 30 días (15 U.S.C. 1681i(a), United States Code via GovInfo, publicado en 2024). Debe borrar o corregir la cuenta si está mal, incompleta o no se puede verificar, y mandarle los resultados Fuente 1515.
4. Dispútela también con el cobrador. Una disputa por escrito enviada a tiempo lo obliga a pausar el cobro de la parte disputada hasta que le responda Fuente 1313. El plazo, contado desde su primer aviso, es de 30 días (CFPB, publicado en 29 de enero de 2024). Esto se llama validación de la deuda.
5. Guarde un registro de lo que mandó y cuándo.

Si una agencia o un cobrador no corrige un error, puede presentar una queja ante la CFPB en consumerfinance.gov/es/enviar-una-queja o al 1-855-411-2372 Fuente 1414.

¿Si pago una cuenta médica en cobranza, la quitan del reporte?

Con la política actual de las agencias, sí: cuando una cuenta médica en cobranza se paga, se deja fuera de su reporte Fuente 22. Si sigue ahí después de pagar, dispútela con la agencia y mande su prueba de pago. Antes de mandar dinero por una cuenta vieja, lea sobre los plazos en nuestra guía sobre qué pasa si no paga una factura médica.